【高金智库】推进开放金融服务体系建设

2022/03/14

2022年全国两会，全国政协委员、上海交通大学兼职教授、上海交通大学上海高级金融学院执行理事屠光绍准备了多项紧扣“金融基础设施建设”提案与建议，既与前4年的建议一以贯之、一脉相承，又结合发展实际提出新问题、探索新路径。

其中，屠光绍委员日前撰文详述有关“尽快形成金融业API标准规范共建开放金融生态”的提案，他建议围绕“制定标准、联通数据、构建生态、合理监管”的四大步骤制定并完善相关引导性政策，加快制定统一的行业级API技术标准，促进各方共建开放金融生态，助力中小企业实现数字化转型，成为金融科技进一步发展的突破点和创新点。

新一轮科技革命对生产方式、产业体系产生的革命性影响不断显现，以数字技术提升企业生产和运营管理水平的数字化转型正成为未来经济增长的新动能。我国“十四五”发展规划和“十四五”数字经济发展规划都提到，大力推进产业数字化转型升级、开放数字化资源和能力、重点帮助传统企业和中小企业实现数字化转型的发展目标。借鉴全球实践经验，金融科技的运用极大拓展了金融机构服务实体经济特别是中小企业的空间，但如何更好地深化金融机构与实体经济互动，更有效地满足实体经济特别是中小企业对金融服务的需求，依然任重道远。

“开放金融模式”有望成为破题关键。“开放金融”是指金融机构在监管可控范围内，经客户授权利用Open API技术将金融服务能力及金融数据开放共享给第三方，以借助第三方为客户提供快速便捷、安全可靠的金融服务解决方案。相较传统的金融模式，“开放金融模式”具有以客户需求为导向、以生态场景为触点、以API或SDK为手段、以数据商业化为特征、以体系化转型为方法等典型特点，国际和国内也有了一定的推进和运用。比如，一些国际金融机构几年前推出了API开发者平台，打造九大类模块化API；国际上还有一些公司定位于“API聚合器”，连接了相当数量的金融机构，为金融科技应用程序提供安全连接。

从国内看，我国已基本具备构建“开放金融模式”的现实基础条件，而加快开放银行则是其中关键。开放金融体系具备强大的多方协同效应，在商业银行通过API开放金融服务和数据后，支付平台可实现高效调用并在平台上聚合各家银行的账户和资金服务、贷款和理财服务以及对接所有金融数据；SaaS和ERP可基于平台调用金融服务和数据，为企业快速定制应用程序和管理功能；所有的资金往来、银行回单、电子凭证和电子发票获取、纳税等行为都将依据规则进行实时传输交互，全链路所有数据都能实时互联互通，真正形成强大的生态协同效应。近年来，国内开放银行的建设取得一定成效，已通过API、H5、小程序等模式向社会提供支付结算、鉴权和数据服务，部分银行也推出了开放银行管理平台，但仍落后于英美等国家。

因此，建议围绕“制定标准、联通数据、构建生态、合理监管”的四大步骤制定并完善相关引导性政策，加快制定统一的行业级API技术标准，促进各方共建开放金融生态，助力中小企业实现数字化转型，成为金融科技进一步发展的突破点和创新点。

一是参考国际相关经验，以超文本传输协议（HTTP）为基本通信协议，以JavaScript对象简谱（JSON）为基本数据格式，尽快制定统一的金融业API标准规范，提升各方数据互联互通的可操作性和便利性。

二是加快制定数据共享的技术、治理、运营的规则和标准。制定数据传送和加密的规范，如采用高级加密标准（AES-256）和领先传输层安全技术（TLS）进行“端到端”数据加密。明确划定开放金融数据共享的边界，探索数据资产确权方式和归属办法。

三是鼓励科技类企业积极参与开放金融体系建设，在风险可控情况下丰富开放金融生态共建参与者，激发行业活力。结合金融机构规模和业务特征，设定明确时间线，根据银行各业务数据标准化处理的复杂程度，分类别、分阶段进行数据开放，形成多方参与、共生共荣的开放金融生态体系。

四是将开放金融聚合平台作为关键数字金融基础设施纳入监管，设立行业自律组织，平衡开放与安全的关系。

文章载于高金智库